Сделать одолжение. Часть 1, теоретическая.

Бывают ли кредитные истории со счастливым концом?

Представьте, что вы стали участником игры «Кто хочет стать миллионером?» и от выигрыша вас отделяет ответ на один вопрос: какова средняя сумма кредита, оформленного на одного российского заёмщика? Какую цифру назовёте?

Проверим себя: по данным Объединённого кредитного бюро на 2016 год, 59% экономически стабильного населения России имеет открытую кредитную историю, каждый заёмщик в среднем должен банку 210 000 рублей. При этом очень велико количество просроченных платежей и  займов, которые люди  не в состоянии возвратить.

Получается, что большинству россиян не хватает денег на то, что они хотели бы купить. Кредит  – это такой прыжок от реальности к мечте, который некоторых приводит к падению в пропасть, а некоторых – к успешному приземлению на желаемой стороне. Хорошо, когда человек  понимает, что прыгает, гораздо хуже, когда он думает, что просто одалживает деньги под проценты.

Решение пожить взаймы может в итоге доставить радость, улучшить качество жизни, а может сильно усложнить текущее положение с деньгами. Итог зависит от  умения подняться над ситуацией и увидеть за деревьями  лес. То есть сверху, как карту местности, рассмотреть свое материальное положение, причины его плачевного состояния, мотивы, по которым вы тратите деньги.

Схема «захотел-взял, а там видно будет» – совсем не та, которой следует руководствоваться. С ее помощью можно заблудиться среди заманчивых банковских предложений. А вот их  анализ и оценка, понимание механизмов, по которым работает банковская система, поможет не лишаться денег, а зарабатывать их.

Финансово грамотные люди используют кредитные средства не для удовлетворения сиюминутных желаний, а как кирпичики при построении здания своего финансового и жизненного благополучия. Многие люди  делают так, только статистика их финансовых удач не разглашается столь активно.

Так что же это за тайные знания, которые позволяют одним быть на гребне денежной волны, а другие из-за их отсутствия повержены в пучину долгов?


Плохие и хорошие сценарии

От советской пропаганды нам досталась установка на то, что ограничение себя в финансовом отношении чуть ли не главное достоинство человека. Скромный советский быт, преобладание коллективных интересов над личными, а духовных – над материальными. Деньги – вторичны, изучать их, хотеть и любить – примитивно. Более жесткие формы того же заблуждения: деньги – зло, честных денег не бывает, богатый – значит вор. Система плановой экономики, регулирования всех сфер жизни на государственном уровне   позволяла даже с такими установками аскетично  жить не хуже других. Зачем разбираться и самому отвечать за свое финансовое благополучие, если это за тебя делает государство?

Воцарение рыночной экономики подобных возможностей по определению не дает и требует смены мировоззрения. Часть наших граждан осталась при своих заблуждениях, что в новых реалиях привело их к неспособности анализировать финансовые риски.   Вопросы нехватки денег на самое необходимое решались не только поисками источников дополнительного дохода, но и необдуманными займами на неотложные нужды. В следующем поколении на контрасте с многолетним аскетичным образом жизни родителей появились дети,  склонные к оголтелому потреблению и желающие немедленно получать то, на что еще не заработали.

Кроме того, распространенными причинами нежелания заняться своими финансами является заблуждение в том, что это слишком сложная и непонятная тема. Мол, в ней много терминов и рекламного банковского вранья, через которое все равно не продерешься.

 Есть те, которые не верят в собственные возможности систематически соблюдать рекомендации, особенно связанные с необходимостью ограничивать траты. Некоторые заняты другими, на их взгляд, более важными задачами. А кому-то мешает всего лишь отсутствие первоначального толчка. Определить свой случай – уже половина дела.

Тем, кто негативно относился к деньгам как к таковым, осознать свою ошибку помогает само время. Тем, кто бездумно тратит, лучшим учителем будет опыт расхлёбывания долговых последствий. И те, и другие просто во время не разобрались с деньгами, но это, к счастью, поправимо на любом этапе жизни.

Осознать необходимость финансовых раздумий можно опираясь на мнение медиков. Европейские и американские психологи, исследуя психофизическое состояние обладателей неподъемных кредитов, установили, что ответственность, которая приобретается вместе с банковскими денежками, значительно повышает риск развития гипертонии, инсульта, болезней сердца. Всему этому ещё сопутствует «букет» психических заболеваний – бессонница, повышенный уровень тревожности и возбудимости или, наоборот, эмоциональная подавленность и опустошённость. Немудрено, что постоянные мысли о выплатах и невыплатах, неуверенность в себе и в завтрашнем дне, напряжённость – это серьёзный эмоциональный груз, который не всем под силу.

В России дела обстоят так же. В этом, к сожалению, мы мало чем отличаемся от соседей. Проблема закредитованности населения признана уже на уровне государства. Генпрокуратура России открыто говорит о том, что статистика суицидов, связанных с невозможностью выполнять перед банком свои обязательства, стремительно растёт. По данным рейтингового агентства FitchRatings, в 2015 году 40 млн наших сограждан задолжали банкам около 11 трлн руб. А в состоянии обслуживать свои долги только около 8 млн.

Отечественные психологи уже доказали существование серьёзной психологической зависимости – кредитомании, которая по силе своего разрушения оказывается сродни наркомании и алкоголизму. Заём в банке – это ответственность. И здесь неважно берёте вы 50 000 или 5 000 000. Не оценив реально свои возможности, люди попадают в капкан, становятся зависимы. Так, импульсивно решение, псевдоуверенность приводят человека к нервным расстройствам, непоправимым последствиям.

Вопросы кредитования давно уже выросли до масштабов государственной проблемы. Безусловно, есть определённые изъяны в самой кредитной системе, часто раздающей деньги направо и налево. Сейчас не нужно много справок и поручителей. Микрозаймы на каждом углу. И ошалевший бедолага бежит за деньгами, не обращая внимания на сумасшедший процент переплаты. Деятельности некоторых кредитных организаций усиление контроля и надзора необходимо. Но ведь и мы не пещерные люди. Не стоит перекладывать на банк или оператора решение о своём кредите.

Всем, кто считает, что информацию о финансах невозможно понять, нужно начать не с изучения финансовой аналитики, а с литературы в жанре нон-фикшн, созданной специально для взрослых людей чтобы обучать развлекая. Это отлично умеют такие авторы как Бодо Шефер, Роберт Кийосаки, Карл Ричардс. Дальнейший самостоятельный поиск и отбор нужных книг – важный шаг на пути расширения горизонтов. Многим помогло.

Есть ещё более легкий способ – задавать вопросы о деньгах своим более успешным в этом отношении друзьям и слушать их ответы. Наблюдать, как такие люди действуют, в какой последовательности тратят, берут ли кредиты? Если нет, то почему, и брали ли раньше? Если да, то на что именно? Читать и смотреть интервью финансовых воротил – там много интересного.

Дальше станет очевидно, что фундаментальные истины понять просто, сложно совсем другое – систематически выполнять советы, увязать теорию с практикой.


Первые шаги

Как оказалось, популярность на разные кредиты определяется сезонностью (подобно модным трендам!).

Так, летом, в сезон отпусков,  чаще всего люди берут деньги на отдых и ремонт.

Осень – начало учебного года, поэтому объяснимо актуальны кредиты на образование; также в это время люди хотят купить жильё и автомобили, чтобы спрятаться от непогоды; берут кредиты на лечение, ведь сезонные обострения не дремлют.

Зимой, до Нового года, на повестке дня снова оказываются кредиты на путешествия, мелкую бытовую технику для подарков (так называемая «предновогодняя горячка»).

После новогодних каникул кредитная система погружается в спячку до весны. А с порой пробуждения и обновления люди снова берут кредиты на строительство, покупку жилья и автомобиля, образование.    

Так стоит или нет участвовать в этом круговороте? А если да, то в какой степени?

Для начала важно честно определиться с мотивами. Потешить чувство собственной важности, порадовать себя, если грустно, пустить пыль в глаза соседям – не те причины, по которым нужно влезать в долги. За деньги нельзя купить эмоции, радость обладания новой вещью кратковременна и не решит ваших внутренних проблем. Банковские работники, рисуя для себя портрет заёмщика, четко отличают тех, кто хочет с помощью заемных средств улучшить свое финансовое положение, от тех,  кто идет на поводу у своих эмоций.

Представьте, что вы – начинающее предприятие. На что вы потратите первые деньги – на производственные расходы или на социальные нужды? Так и в жизни. При этом одна и та же вещь (например, автомобиль) у одного может быть генератором будущих доходов (если планируется зарабатывать на перевозках), а у другого – обременительной блажью  (если он покупается ради эмоций). Надо ли говорить, что чаще возвращают долги вовремя первые.

Получается, чем выше ваша финансовая грамотность сегодня, тем лучше ваша ситуация с деньгами завтра. Практические рекомендации по выбору кредитных продуктов вы можете прочитать во второй части нашего исследования. При их подготовке  использована инсайдерская информация менеджмента банков, а также личный опыт потребителей кредитных услуг.

 

     

 

Комментарии (0)

    Предложить героя